Po dosiahnutí 65 rokov Medicare hradí veľa vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť, ale nepokrýva všetko. Možno máte nárok na vysoko odpočítateľný plán Medicare nazývaný sporiaci účet Medicare (MSA). Tieto zdravotné plány používajú flexibilný sporiaci účet, ktorý každý rok financuje vláda.
Pre niektorých používateľov Medicare sú tieto plány spôsobom, ako ďalej rozťahovať svoje peniaze, pokiaľ ide o pokrytie nákladov na odpočítateľné položky a copays.
Sporiace účty Medicare sa nepoužívajú tak často, ako by ste si mohli myslieť - pravdepodobne preto, že existuje veľa zmätkov o tom, kto je oprávnený a ako fungujú. Tento článok sa bude venovať základom sporiacich účtov Medicare, vrátane kladov a záporov toho, že jeden má.
Čo je sporiaci účet Medicare?
Rovnako ako zdravotné sporiace účty podporované zamestnávateľom (HSA), aj sporiace účty Medicare sú možnosťou pre ľudí, ktorí majú vysoko odpočítateľné súkromné plány zdravotného poistenia. Hlavný rozdiel spočíva v tom, že MSA sú typom plánu Medicare Advantage, známeho aj pod názvom Medicare Part C.
Aby ste sa mohli kvalifikovať pre MSA, váš plán Medicare Advantage musí mať vysokú spoluúčasť. Kritériá vysokej odpočítateľnosti sa môžu líšiť v závislosti od miesta bydliska a ďalších faktorov. Váš MSA potom spolupracuje s Medicare na pokrytí nákladov na zdravotnú starostlivosť.
Tieto programy ponúka iba hŕstka poskytovateľov. Pre niektorých ľudí môže mať fiškálny zmysel, ale veľa ľudí má obavy z vysoko odpočítateľného poistného plánu. Z týchto dôvodov používa MSA iba malé percento ľudí užívajúcich liek Medicare.
Nadácia rodiny Kaiser odhaduje, že v roku 2019 používalo MSA menej ako 6 000 ľudí.
MSA sa predávajú súkromnými poisťovacími spoločnosťami, ktoré uzavreli zmluvu s bankami na vytvorenie sporiacich účtov. Mnoho z týchto spoločností ponúka transparentnosť zahrnutím porovnania svojich plánov, aby spotrebitelia pochopili svoje možnosti.
Ak máte MSA, semená Medicare, ktoré na začiatku každého roka tvoria určité množstvo peňazí. Tieto peniaze budú predstavovať významný vklad, ale nepokryjú celý váš odpočítateľný.
Peniaze uložené vo vašej MSA sú oslobodené od dane. Pokiaľ peniaze vo svojej MSA použijete na oprávnené náklady na zdravotnú starostlivosť, výber je bez dane. Ak musíte z vašej MSA vziať peniaze na náklady, ktoré nesúvisia so zdravím, na výberovú sumu sa vzťahuje daň z príjmu a 50% pokuta.
Na konci roka, ak v MSA zostanú nejaké peniaze, sú to stále vaše peniaze a jednoducho sa hodí do budúceho roka. V MSA sa môžu nazbierať úroky.
Akonáhle ste dosiahli svoj ročný odpočítateľný pomocou MSA, zvyšné vaše zdravotné náklady oprávnené na Medicare sa hradia do konca roka.
Plány videnia, načúvacie pomôcky a zubné krytie sa ponúkajú, ak sa za ne rozhodnete zaplatiť dodatočnú prémiu a na súvisiace náklady môžete použiť MSA. Tieto druhy zdravotných služieb sa nezapočítavajú do odpočítateľnosti. Preventívna starostlivosť a návštevy wellness môžu byť kryté aj mimo odpočítateľnej položky.
Pokrytie liekov na lekársky predpis, ktoré sa tiež nazýva Medicare časť D, nie je automaticky kryté MSA. Pokrytie Medicare Part D si môžete kúpiť osobitne a peniaze, ktoré miniete na lieky na predpis, môžu stále pochádzať z vášho sporiaceho účtu Medicare.
Avšak copays na drogy sa nezapočítavajú do odpočítateľnosti. Počítajú sa do limitu výdavkov na vrecká Medicare Part D (TrOOP).
Výhody sporiaceho účtu Medicare
- Spoločnosť Medicare financuje účet a každý rok vám dáva peniaze na odpočítanie.
- Peniaze v MSA sú oslobodené od dane, pokiaľ ich používate na svoje náklady na zdravotnú starostlivosť.
- Dohody MSA môžu robiť finančne uskutočniteľné vysoko odpočítateľné plány, ktoré často ponúkajú komplexnejšie pokrytie ako pôvodný Medicare.
- Po splnení odpočítateľnej položky nemusíte platiť za starostlivosť, ktorá je krytá podľa časti A a časti B Medicare.
Nevýhody sporiaceho účtu Medicare
- Odpočítateľné sumy sú mimoriadne vysoké.
- Ak potrebujete z vášho MSA vziať peniaze na iné ako zdravotné náklady, pokuty sú strmé.
- Do MSA nemôžete pridať žiadne svoje vlastné peniaze.
- Po splnení odpočítateľnej sumy musíte stále platiť mesačné poistné.
Kto má nárok na sporiaci účet Medicare?
Niektorí ľudia, ktorí majú nárok na Medicare, nemajú nárok na sporiaci účet Medicare. Nemáte nárok na MSA, ak:
- máte nárok na Medicaid
- ste v hospicovej starostlivosti
- máte konečné štádium ochorenia obličiek
- už máte zdravotné poistenie, ktoré by pokrylo celý váš ročný odpočet alebo jeho časť
- žijete mimo Spojených štátov najmenej pol roka
Čo kryje sporiaci účet Medicare?
Sporiaci účet Medicare je potrebný na pokrytie všetkého, čo by bolo kryté pôvodným Medicare. Patria sem Medicare časť A (nemocničná starostlivosť) a Medicare časť B (ambulantná zdravotná starostlivosť).
Pretože plány sporiaceho účtu Medicare sú plány Medicare Advantage (časť Medicare C), sieť lekárov a zdravotná starostlivosť môžu byť komplexnejšie ako pôvodné Medicare.
Sporiaci účet Medicare nepokrýva automaticky vizuálne, zubné, lieky na predpis alebo načúvacie pomôcky. Tieto typy pokrytia môžete pridať do svojho plánu, budú si však vyžadovať ďalšiu mesačnú prémiu.
Ak chcete zistiť, ktoré ďalšie poistné plány sú dostupné vo vašej oblasti, ak máte MSA, obráťte sa na svoj štátny program asistencie v oblasti zdravotného poistenia (SHIP).
Kozmetické a výberové procedúry nie sú kryté sporiacim účtom Medicare. Na služby, ktoré neboli pridelené lekárom, ako sú holistické procedúry zdravotnej starostlivosti, alternatívna medicína a výživové doplnky, sa nevzťahuje. Fyzikálna terapia, diagnostické testy a chiropraktická starostlivosť môžu byť zahrnuté od prípadu k prípadu.
Koľko stojí sporiaci účet Medicare?
Ak máte sporiaci účet Medicare, stále musíte platiť mesačné poistné Medicare Part B.
Musíte tiež zaplatiť príplatok, aby ste sa zaregistrovali do časti Medicare časť D osobitne, pretože sporiace účty Medicare nepokrývajú lieky na lekársky predpis a musíte mať zákonné krytie.
Po získaní počiatočného vkladu môžete presunúť peniaze zo sporiaceho účtu Medicare na sporiaci účet poskytnutý inou finančnou inštitúciou. Ak sa rozhodnete pre tento účel, môžu sa na vás vzťahovať pravidlá tejto banky týkajúce sa minimálnych zostatkov, poplatkov za prevod alebo úrokových sadzieb.
Existujú tiež pokuty a poplatky za výber peňazí za čokoľvek iné, ako sú schválené výdavky na zdravie.
Kedy sa môžem prihlásiť na sporiaci účet Medicare?
Na sporiaci účet Medicare sa môžete prihlásiť počas ročných volebných období, od 15. novembra do 31. decembra každého roku. Môžete sa tiež prihlásiť do programu, keď sa prvýkrát zaregistrujete pre Medicare časť B.
Kedy je pre vás sporiaci účet Medicare vhodný?
Predtým, ako sa prihlásite do MSA, musíte položiť dve kľúčové otázky:
- Čo bude odpočítateľné? Plány s MSA majú zvyčajne veľmi vysokú odpočítateľnú hodnotu.
- Aký bude ročný vklad od spoločnosti Medicare? Odpočítajte ročný vklad od odpočítateľnej sumy a uvidíte, za koľko odpočítateľného budete zodpovední skôr, ako Medicare pokryje vašu starostlivosť.
Napríklad, ak odpočítateľná suma je 4 000 dolárov a spoločnosť Medicare prispieva do vášho systému MSA 1 000 dolárov, budete zodpovední za zvyšných 3 000 dolárov z vrecka skôr, ako sa pokryje vaša starostlivosť.
Sporiaci účet Medicare by mohol mať zmysel, ak veľa utrácate za vysoké poistné a radšej by tieto náklady rozdelil na odpočítateľné. Aj keď vám s vysokou odpočítateľnosťou na prvý pohľad môže dať šok z nálepky, tieto plány vám na rok obmedzia výdavky, takže máte veľmi jasnú predstavu o maximálnej sume, ktorú možno budete musieť zaplatiť.
Inými slovami, MSA by mohla stabilizovať, koľko každý rok utratíte za zdravotnú starostlivosť, čo sa oplatí z hľadiska pokoja.
Jedlo so sebou
Účelom sporiacich účtov Medicare je poskytnúť ľuďom, ktorí majú Medicare pomoc pri odpočítateľnosti, ako aj väčšiu kontrolu nad tým, koľko minú na zdravotnú starostlivosť. Odpočítateľné položky z týchto programov sú omnoho vyššie ako porovnateľné plány. Na druhej strane, dohody MSA zaručujú každý rok významný odpočet dane, ktorý vám bude odpočítateľný.
Ak uvažujete o sporiacom účte Medicare, možno budete chcieť hovoriť s finančným plánovačom alebo zavolať na linku pomoci Medicare (1-800-633-4227), aby ste zistili, či je pre vás ten pravý.
Informácie na tejto webovej stránke vám môžu pomôcť pri prijímaní osobných rozhodnutí o poistení, ale ich účelom nie je poskytnúť poradenstvo týkajúce sa nákupu alebo použitia akýchkoľvek poistných alebo poistných produktov. Healthline Media nevykonáva poisťovacie činnosti žiadnym spôsobom a nemá licenciu ako poisťovacia spoločnosť alebo výrobca v žiadnej jurisdikcii USA. Healthline Media neodporúča ani neschvaľuje žiadne tretie strany, ktoré môžu obchodovať s poistením.
