- Program federálneho zdravotného poistenia zamestnancov (FEHB) poskytuje zdravotné poistenie federálnym zamestnancom a ich závislým osobám.
- Federálni zamestnávatelia sú oprávnení udržať FEHB po odchode do dôchodku.
- FEHB môže pokryť manželov a deti do 26 rokov aj počas odchodu do dôchodku.
- FEHB a Medicare sa môžu použiť na pokrytie lekárskych služieb.
Ak ste federálny zamestnanec, ktorý hľadá dôchodok, možno by vás zaujímalo, ako čo najlepšie využiť výhody federálneho zdravia, akonáhle sa stanete oprávneným na Medicare. Možno budete môcť spoločne využívať svoje federálne výhody pre zdravie zamestnancov (FEHB) a Medicare, aby ste získali úplnejšie pokrytie a ušetrili peniaze.
Existuje niekoľko rôznych možností, ako to urobiť. Kombinácia, ktorá vám najviac vyhovuje, bude závisieť od vašej osobnej situácie vrátane vášho rozpočtu, zdravotných podmienok a plánov Medicare Advantage dostupných vo vašej oblasti.
Čo sú to federálne výhody pre zdravie zamestnancov (FEHB)?
Federálne zamestnanecké výhody pre zdravie zamestnancov (FEHB) sú k dispozícii zamestnancom federálnej vlády alebo dôchodcom. Oprávnenými sú aj rodinní príslušníci a pozostalí zamestnancov. Podľa služby Kongresového výskumu má FEHB nárok na viac ako 4 milióny Američanov vrátane politikov a ich zamestnancov, zamestnancov vládnych agentúr, pracovníkov poštových služieb a aktívnych vojenských členov.
Program FEHB zahŕňa viac ako 250 možností zdravotného poistenia pre federálnych zamestnancov. Zatiaľ čo niektoré plány sú k dispozícii iba pre zamestnancov v určitých úlohách, napríklad v armáde, väčšina federálnych zamestnancov bude mať na výber z viacerých možností.
Federálni zamestnanci si môžu vybrať z typov programov, ako je poplatok za službu (FFS), organizácia údržby zdravotnej starostlivosti (HMO) a organizácia preferovaných poskytovateľov (PPO). Ako federálny zamestnanec si môžete vybrať plán, ktorý vyhovuje vášmu rozpočtu a potrebám vašej rodiny.
Môžem si udržať FEHB aj po odchode do dôchodku?
Svoj plán FEHB si môžete ponechať po odchode do dôchodku, ak splníte niekoľko požiadaviek. Prvým je, že budete musieť prejsť procesom odchodu do dôchodku, nielen opustiť svoju federálnu prácu. Nebudete môcť dodržať svoj plán FEHB, ak svoju prácu opustíte za iných okolností ako odchodu do dôchodku.
Druhou požiadavkou je, že musíte byť prihlásení do svojho súčasného plánu FEHB najmenej päť rokov alebo celé časové obdobie, odkedy ste sa prvýkrát mohli prihlásiť.
Ak teda nezačnete s federálnou prácou až neskôr v kariére, môžete odísť do dôchodku skôr ako o päť rokov a stále si ponechať svoj plán FEHB. Napríklad, ak začnete s federálnou prácou o 59 rokov a zaregistrujete sa do plánu FEHB, môžete si ju ponechať, aj keď odchádzate do dôchodku o 62 rokov.
Ako funguje FEHB, ak máte Medicare?
Po dosiahnutí 65 rokov budete mať nárok na Medicare. Ak máte zdravotné poistenie z plánu FEHB, môžete ho použiť spolu s Medicare. V závislosti od okolností môžete urobiť niekoľko kombinácií Medicare a vášho plánu FEHB.
Pochopenie častí Medicare a ich spolupráce je kľúčom k rozhodnutiu o tom, či budete FEHB a Medicare používať spoločne, je pre vás to pravé.
Medicare časť A a FEHB
Medicare časť A je nemocničné poistenie. Poskytuje krytie pre pobyty v nemocnici alebo v zariadeniach dlhodobej starostlivosti. Toto krytie je zvyčajne bezplatné, takže pre väčšinu ľudí má použitie časti A zmysel. Pokiaľ ste pracovali najmenej 10 rokov a získali ste dostatok pracovných kreditov sociálneho zabezpečenia, časť A bude bezplatná. To znamená, že budete mať ďalšiu vrstvu pokrytia bez toho, aby ste museli platiť ďalšie poistné.
Ak máte Medicare a FEHB, Medicare je hlavným dôchodcom po odchode do dôchodku. Zatiaľ čo stále pracujete, váš plán FEHB bude vašim hlavným platiteľom a Medicare bude naštartovaný ako sekundárny. Po odchode do dôchodku však bude hlavným platcom vždy Medicare a váš plán FEHB bude sekundárny.
To znamená, že ak ste prijatí do nemocnice a využívate Medicare časť A spolu s FEHB, Medicare zaplatí ako prvá. V závislosti od vášho plánu vám môže FEHB uhradiť dodatočné náklady, ako sú odpočítateľné položky alebo sumy v rámci spolupoistenia.
Ak chcete mať pokrytie časti A spolu s vašim plánom FEHB, budete sa musieť prihlásiť do programu Medicare. Môžete sa zaregistrovať už tri mesiace pred 65. narodeninami alebo až tri mesiace po ňom. Ak ste už v dôchodku a dostávate výhody od sociálneho zabezpečenia alebo odchodného do dôchodku, automaticky sa prihlásite. Ak ešte nedostanete dôchodkové dávky, budete sa musieť prihlásiť.
Medicare časť B a FEHB
Medicare časť B je zdravotné poistenie. Zahŕňa služby, ako sú návštevy lekára, odporúčania špecialistov a lekárske vybavenie. Na rozdiel od časti A väčšina ľudí platí za časť B.
V roku 2020 je štandardná prémia za časť B 140,60 dolárov. Vaša prémia bude vyššia, ak budete mať príjem vyšší ako 87 000 dolárov. Túto prémiu zaplatíte popri prémii za váš plán FEHB, ak budete používať obidva súčasne.
Aj keď budete platiť dve poistné, použitie FEHB a časti B je často dobrá voľba. Rovnako ako v prípade pokrytia v časti A je Medicare primárnym platiteľom po odchode do dôchodku. Medicare časť B platí 80% za pokryté služby. Ak použijete časť B spolu s plánom FEHB, váš plán FEHB môže pokrývať 20%, za ktoré ste zodpovední iba s časťou B. Použitie plánu FEHB spolu s programom Medicare, časť B funguje ako mať doplnok Medicare alebo plán Medigap. Váš plán FEHB však bude platiť aj za pokrytie, ktoré Medicare nemá.
Vaše potreby v oblasti zdravotnej starostlivosti a rozpočet vám môžu pomôcť určiť, či má spolu časť B aj FEHB zmysel. Napríklad, ak máte plán FEHB s prémiou 60 dolárov mesačne a kvalifikujete sa na štandardné poistné podľa časti B, za poistenie by ste platili 200,60 dolárov mesačne.
Ak trpíte chronickým ochorením, ako je cukrovka, ktoré si vyžaduje viacnásobné vyšetrenia a návštevy lekára, vaša 20% poistná suma Medicare by sa mohla ľahko zvýšiť až na ďalších 60 dolárov mesačne. V tomto scenári by malo zmysel používať spoločne FEHB a Medicare, aby ste získali čo najkompletnejšie pokrytie.
FEHB s väčšou pravdepodobnosťou pokryje náklady, ako sú stomatologické výkony alebo lieky, ktoré spoločnosť Medicare neplatí. Spoločným použitím oboch plánov sa môžete ubezpečiť, že ste na niečo, čo príde, pokryté.
Medicare časť C a FEHB
Spoločne sú časti A a B Medicare známe ako originálne Medicare. Môžete použiť originálny Medicare spolu s plánom FEHB, aby ste maximalizovali svoje pokrytie. Veci sa však mierne líšia, ak uvažujete o pláne Medicare Part C alebo Medicare Advantage.
Program Medicare Advantage je plán zdravotného poistenia ponúkaný súkromnou spoločnosťou, ktorá uzatvára so spoločnosťou Medicare zmluvy o poskytovaní poistného krytia. Výhoda plánov zahŕňa všetky služby pôvodného Medicare a často zvyšuje pokrytie liekov, starostlivosti o zrak, zubnej starostlivosti a ďalších.
Ak sa rozhodnete prihlásiť sa do plánu výhod, pravdepodobne nebudete potrebovať svoj plán FEHB. Pretože výhodný plán nahrádza pôvodný Medicare a má väčšie pokrytie, váš plán FEHB nemusí poskytnúť oveľa viac výhod.
Ak sa rozhodnete namiesto plánu FEHB zvoliť program Medicare Advantage, mali by ste ho namiesto zrušenia pozastaviť. Týmto spôsobom si budete môcť v budúcnosti vybrať plán FEHB, ak už pre vás program Advantage nefunguje.
Plán výhod nemusí mať zmysel vo všetkých prípadoch, najmä ak už máte pokrytie FEHB. Programy výhod majú svoje vlastné poistné a náklady. V závislosti od vášho plánu FEHB a plánov výhod, ktoré máte k dispozícii, by to mohlo byť drahšie ako spoločné používanie časti B a FEHB.
Mnoho plánov Advantage navyše využíva siete. To by mohlo znamenať, že ak necháte plán FEHB ako plán výhod, musíte prepnúť lekárov a iných špecialistov.
Ak sú však vo vašej oblasti k dispozícii plány Advantage, ktoré zodpovedajú vášmu rozpočtu, mohlo by vám to ušetriť peniaze na pozastavenie vášho plánu FEHB a namiesto toho použiť plán Advantage. Nakoniec je na výber plán, ktorý máte k dispozícii, a vaše konkrétne lekárske potreby. Programy Advantage dostupné vo vašej oblasti môžete vyhľadať pomocou nástroja na vyhľadávanie plánov na webovej stránke Medicare.
Medicare časť D a FEHB
Medicare časť D je pokrytie liekmi na predpis. S pôvodným liekom Medicare je pokrytie liekov na predpis veľmi obmedzené, takže pridanie časti D často pomáha príjemcom platiť za svoje lieky.
Všetky plány FEHB ponúkajú pokrytie lekárskeho predpisu. Ak teda dodržujete svoj plán FEHB spolu s originálnym programom Medicare, nepotrebujete časť D.
Môžete zvoliť FEHB namiesto Medicare?
Vo väčšine prípadov sa môžete rozhodnúť nepoužívať svoje pokrytie Medicare a len naďalej používať svoj plán FEHB. Medicare je voliteľný plán, čo znamená, že nemusíte mať pokrytie časti A ani časti B. Existuje však výnimka. Ak ste sa zapísali do TRICARE, plánu FEHB pre príslušníkov armády, musíte sa prihlásiť, aby ste si udržali svoje pokrytie, pôvodného Medicare.
Ak máte akýkoľvek iný plán FEHB, je na vás výber. Môžete sa rozhodnúť, čo najlepšie vyhovuje vášmu rozpočtu a potrebám. Nezabúdajte však, že časť Medicare A je za normálnych okolností bezplatná. Mať časť A ako dodatočné krytie v prípade hospitalizácie je pre väčšinu ľudí dobrý nápad, pretože majú dodatočnú ochranu bez toho, aby museli platiť vyššie náklady.
Aj keď sa nemusíte zapisovať do časti B počas počiatočného obdobia registrácie, ak sa rozhodnete, že ju budete chcieť neskôr, za registráciu zaplatíte poplatok. Toto pravidlo sa uplatňuje iba vtedy, ak ste už odišli do dôchodku, keď máte nárok na časť B. Ak stále pracujete, môžete sa prihlásiť do časti B po odchode do dôchodku. Predtým, ako budete musieť zaplatiť oneskorenú pokutu, budete musieť prihlásiť až osem mesiacov. V časti A nie je oneskorený trest.
Môžu si manželia federálnych zamestnancov, ktorí majú FEHB, udržať FEHB?
Váš partner môže udržiavať FEHB, pokiaľ máte nárok. Váš plán FEHB môže pokryť vás, vášho manžela / manželku a vaše deti do 26 rokov, a to aj po odchode do dôchodku. Váš manžel je tiež oprávnený mať Medicare popri FEHB. Na rozdiel od plánov FEHB sú plány Medicare individuálne. Nemôžete pridať niekoho do plánu Medicare, hoci sa môžete stať oprávneným prostredníctvom pracovného úveru manžela.
Používanie FEHB popri Medicare funguje rovnako pre krytých manželov ako pre primárneho krytého príjemcu. Môžu si vybrať akúkoľvek kombináciu častí Medicare a plán FEHB.
Spodný riadok
Spoločným používaním FEHB a Medicare môžete pokryť svoje potreby zdravotnej starostlivosti v dôchodku. Po odchode do dôchodku si môžete udržať pokrytie FEHB pre seba, svojho manžela / manželku a vaše deti do 26 rokov. Medicare bude hlavným platcom a váš FEHB bude sekundárnym platiteľom.
V závislosti od výšky poistného a zdravotných podmienok, ktoré máte, by vám oba plány mohli z dlhodobého hľadiska ušetriť peniaze. Registrácia v Medicare je však voliteľná, pokiaľ nemáte TRICARE. Váš rozpočet a okolnosti určia, či je pre vás zmysel udržať FEHB a zapísať sa do programu Medicare.
