Plánovanie odchodu do dôchodku zahŕňa zisťovanie možností zdravotného poistenia. Môže to byť úľava, ak váš zamestnávateľ ponúka zdravotné poistenie ako dávku pre dôchodcov - môže to však znamenať aj množstvo informácií, ktoré je potrebné zvážiť.
Možno neviete, ako váš plán pre dôchodcov ovplyvňuje vašu schopnosť prihlásiť sa na program Medicare. Dobrou správou je, že si nemusíte vyberať jeden alebo druhý. Môžete sa prihlásiť do programu Medicare a zachovať si výhody pre dôchodcov. Navyše, ak použijete obidve spolu, môžete ušetriť peniaze a rozšíriť svoje pokrytie.
Čo potrebujete vedieť o Medicare a výhodách pre dôchodcov
Možno si myslíte, že nemôžete mať naraz dva plány zdravotného poistenia, ale nie je to tak. Medicare môže pracovať spolu s inými plánmi zdravotného poistenia vrátane zdravotných výhod pre dôchodcov.
Ak váš zamestnávateľ ponúka zdravotné poistenie ako dávku pre dôchodcov, môžete sa rozhodnúť, že ho prijmete a stále sa zapíšete do Medicare. Niektorí zamestnávatelia v skutočnosti požadujú, aby ste sa prihlásili do pôvodného programu Medicare (časti A a B), aby ste využili svoje výhody pre zdravie dôchodcov.
Vo väčšine prípadov bude Medicare vystupovať ako hlavný platiteľ. To znamená, že váš účet za služby bude najskôr odoslaný do Medicare. Medicare uhradí časť nákladov. Potom bude faktúra odoslaná do vášho zdravotného plánu pre dôchodcov.
Váš zdravotný plán pre dôchodcov bude sekundárnym platiteľom, čo znamená, že bude platiť náklady, ktoré by vám boli inak fakturované. Patria sem náklady, ako sú spolupoistenie, spoluúčasť a spoluúčasť.
V závislosti od plánu dôchodcov, ktorý vám je ponúknutý, môžete mať pokrytie aj za služby, za ktoré Medicare neplatí.
Čo keď už ste na Medicare?
Medicare si zvyčajne môžete nechať pri prijímaní výhod pre dôchodcov. Je dobré sa prihlásiť do programu Medicare, keď máte nárok na vek 65 rokov, aj keď ešte nie ste pripravení odísť do dôchodku.
Môžete si vybrať, či sa chcete prihlásiť iba do časti A (nemocenské poistenie) alebo do časti A aj časti B (zdravotné poistenie). Niektorí ľudia sa zdržiavajú pri registrácii do časti B, zatiaľ čo stále pracujú a sú poistení v spoločnosti.
Ak sa rozhodnete prihlásiť sa do časti A aj B pred odchodom do dôchodku, budete platiť poistné za časť B spolu s poistným za poistný plán zamestnávateľa. V roku 2020 je prémia za časť B 14,60 USD. Väčšina ľudí dostáva časť A bez príplatku.
Zatiaľ čo stále pracujete, váš zdravotný plán zamestnávateľa bude primárnym platiteľom a Medicare bude sekundárnym platiteľom, zvyšujúci zostávajúce náklady. Po odchode do dôchodku sa Medicare stane hlavným platcom.
Suma, ktorú zaplatíte za Medicare, sa nezmení. Majte však na pamäti, že možno budete musieť zaplatiť inú prémiu za svoje dôchodkové dávky, ako ste platili pred odchodom do dôchodku.
Ak ste už odišli do dôchodku v časti Medicare, časť B, spravidla nemusíte robiť žiadne zmeny vo svojom pokrytí. Ak nie ste, po odchode do dôchodku sa budete musieť prihlásiť do časti B.
Medicare považuje odchod do dôchodku za kvalifikovanú udalosť pre špeciálny zápis. To znamená, že svoje pokrytie môžete zmeniť, aj keď v súčasnosti nie je súčasťou obdobia registrácie Medicare.
Čo ak ešte nie ste na Medicare?
Ak odídete do dôchodku skôr, ako dosiahnete vek 65 rokov, možno už využívate výhody pre dôchodcov skôr, ako sa stanete oprávnenými na Medicare.
Niektoré zdravotné plány pre dôchodcov si budú vyžadovať, aby ste sa zapísali do programu Medicare, keď dosiahnete vek 65 rokov a využijete časť A a časť B, ale to nie je prípad všetkých plánov. Oddelenie zamestnaneckých výhod alebo zdravotný plán by vás mal v dostatočnom predstihu informovať, ak je to potrebné.
Po prihlásení do programu Medicare sa z neho stane váš hlavný platca. Ak sa rozhodnete ponechať si dôchodkové dávky, stanú sa sekundárnym platiteľom.
Aké sú najbežnejšie typy dôchodkových dávok?
Nie všetci zamestnávatelia ponúkajú dávky pre dôchodcov ako súčasť svojho balíka výhod, ale mnohí to robia. Štúdia nadácie Kaiser Family Foundation zistila, že v roku 2018 boli dávky pre dôchodcov ponúkané:
- 49 percent veľkých verejných firiem
- 21 percent veľkých súkromných neziskových firiem
- 10 percent veľkých súkromných ziskových firiem
Môžete tiež mať výhody z práce pre federálnu vládu alebo z pôsobenia v ozbrojených silách. Pravidlá fungovania Medicare s jednotlivými druhmi dávok sa môžu líšiť.
Výhody pre veteránov
Tieto výhody pracujú s Medicare iným spôsobom ako iné dávky pre dôchodcov. Veteráni a ich rodiny majú nárok na program zdravotného poistenia s názvom Tricare.
Ak chcete, aby ste pokračovali v používaní programu Tricare, až budete mať nárok na účasť v programe Medicare, musíte sa zaregistrovať do pôvodného programu Medicare. Na rozdiel od väčšiny iných poistných plánov a Medicare, Tricare a Medicare nemajú štandardný vzťah medzi primárnymi a sekundárnymi platiteľmi.
Namiesto toho sa na služby, ktoré dostávate u poskytovateľov zdravotnej starostlivosti Veterans Administration (VA), budú vzťahovať výhody vašich veteránov, zatiaľ čo na služby, ktoré dostávate v iných zariadeniach, sa bude vzťahovať Medicare. Všetky služby, ktoré dostanete, ktoré nie sú pokryté programom Medicare, vyzdvihne spoločnosť Tricare.
Federálne výhody pre zdravie zamestnancov (FEHB)
Zamestnanci federálnej vlády a ich rodiny majú nárok na federálne zdravotné dávky zamestnancov (FEHB). Svoj plán FEHB si môžete ponechať po odchode do dôchodku, pokiaľ splníte stanovené podmienky.
Vo všeobecnosti to znamená, že máte nárok na dôchodok a odpracovali ste určitý počet rokov u federálneho zamestnávateľa. Po odchode do dôchodku bude Medicare hlavným platcom a váš plán FEHB bude sekundárnym platiteľom.
Plány FEHB nevyžadujú, aby ste sa zaregistrovali do časti B. Môžete sa rozhodnúť zapísať iba do časti A. To by vám poskytlo ďalšie krytie pre pobyt v nemocnici a dlhodobú nemocničnú starostlivosť bez príplatku. Ak sa rozhodnete prihlásiť sa do časti B, budete platiť prémiu za časť B spolu s prémiou za váš plán FEHB.
Vaše náklady budú závisieť od vášho konkrétneho plánu FEHB, ale väčšina plánov pokrýva viac ako pôvodný Medicare.
Zamestnanecké výhody vyplácané dôchodcom
Váš zamestnávateľ vám môže ponúknuť dávky pre dôchodcov niekoľkými rôznymi spôsobmi.
Jednou z možností je umožniť vám pokračovať v používaní zdravotného plánu, ktorý ste mali, keď ste boli zamestnaný. V závislosti od pravidiel zamestnávateľa sa možno budete musieť prihlásiť do časti A a B Medicare, aby ste zostali vo svojom pláne.
Po odchode do dôchodku sa môže poistné zmeniť. Oddelenie ľudských zdrojov zamestnávateľa by vám malo povedať, čo môžete očakávať od svojho plánu po odchode do dôchodku. Hlavným platcom bude Medicare a váš sponzorovaný program bude sekundárny.
Ďalšou možnosťou, ktorú niektorí zamestnávatelia ponúkajú, je sponzorovaná politika Medicare Advantage (časť C) alebo politika Medigap. Nejedná sa o samostatné plány, ale môžu vám spríjemniť výhody Medicare.
Ak máte plán sponzorovaný zamestnávateľom, môžete znížiť svoje poistné a hotovostné náklady. Mohlo by to však tiež obmedziť vaše možnosti. Namiesto porovnávania a výberu zo všetkých plánov Medicare Advantage alebo Medigap vo vašej oblasti sa musíte zaregistrovať pre ten, ktorého sa váš zamestnávateľ zúčastňuje.
COBRA
COBRA je zákon, ktorý umožňuje vám a vašej rodine zostať v súlade so zdravotným plánom vášho bývalého zamestnávateľa, aj keď už nie ste zamestnaný. Na rozdiel od iných dôchodkových dávok nie je COBRA trvalá. Na COBRE môžete zostať 18 až 36 mesiacov.
COBRA a Medicare môžete používať spolu, ak ste sa už zaregistrovali do programu Medicare pred začatím pokrytia COBRA. V tomto prípade bude Medicare hlavným platcom a váš plán COBRA bude sekundárnym platiteľom.
Ak sa stanete oprávneným na Medicare počas pokrytia COBRA, vaše výhody COBRA sa skončia.
Iné typy plánov
Možno budete mať dôchodky z iného zdroja, napríklad z členstva v odboroch. V takom prípade sa na váš plán s najväčšou pravdepodobnosťou vzťahujú rovnaké pravidlá ako na dávky sponzorované zamestnávateľom. Medicare bude sekundárnym platiteľom a váš plán vyzdvihne niektoré z dodatočných nákladov.
Ako fungujú časti Medicare s dôchodkami?
Každá časť Medicare interaguje s výhodami pre dôchodcov svojím vlastným spôsobom. Medicare časti pokrývajú rôzne služby a majú svoje vlastné pravidlá a poplatky.
Časť A
Väčšina ľudí sa rozhodne prihlásiť sa do časti A spolu so svojimi dôchodkovými výhodami, aj keď sa neprihlásia do časti B. Jedným z dôvodov je cena.
Časť A je pre väčšinu ľudí bezplatná. To znamená, že môžete získať ďalšie pokrytie pobytov v nemocniciach alebo v opatrovateľských zariadeniach bez akýchkoľvek nákladov.
Nie každý dostane časť A zadarmo. Aby ste sa kvalifikovali, musíte mať dostatok pracovných kreditov sociálneho zabezpečenia. Kredity sa zarábajú sadzbou 4 ročne a na odchod do dôchodku budete potrebovať 40. Aj keď často budete mať viac ako dostatok kreditov, aby ste sa kvalifikovali do doby, keď odídete do dôchodku, nie je to vždy tak.
Napríklad, ak ste sa neskôr v pracovnom živote presťahovali do Spojených štátov, možno nemáte dostatok kreditov a budete musieť zaplatiť poistné za časť A. V takom prípade by vám to mohlo ušetriť peniaze za to, že sa do Medicare nezapíšete vôbec a jednoducho využite výhody pre dôchodcov.
Ak sa rozhodnete prihlásiť sa do časti A, Medicare bude hlavným platiteľom každého pobytu v nemocnici.
Časť B
Časť B je zdravotné poistenie. Väčšina ľudí platí štandardnú prémiu za časť B, ale zaplatíte viac, ak váš individuálny príjem presiahne 87 000 dolárov. Príplatok za časť B zaplatíte popri prémiách spojených s plánom dôchodkových dávok.
Časť B bude vaším hlavným platiteľom. Medicare platí za väčšinu služieb 80 percent sumy schválenej spoločnosťou Medicare. Vaše dôchodkové dávky budú sekundárnym platiteľom, takže zvyšných 20 percent zaplatia. Pravdepodobne zaplatia aj za služby, ktoré Medicare nepokrýva.
Majte na pamäti, že platenie dvoch prémií nemá zmysel pre každého. V závislosti od vášho rozpočtu a potrieb zdravotnej starostlivosti možno budete potrebovať iba dávky pre dôchodcov alebo iba originálny Medicare.
Môžete porovnať, čo váš dôchodkový plán pokrýva, s pokrytím Medicare, aby ste zistili, čo je pre vás najlepšie. Je na vás, aby ste si zachovali výhody pre dôchodcov, používali Medicare alebo ich používali spolu.
Časť C (Medicare Advantage)
Spravidla nepotrebujete plán pre dôchodcov spolu s plánom Medicare Advantage. Plány časti C ponúkajú súkromné spoločnosti, ktoré uzavreli zmluvu so spoločnosťou Medicare a sú povinné poskytovať rovnaké krytie ako Medicare.
Plány Advantage spravidla poskytujú pokrytie služieb, za ktoré Medicare neplatí, ako sú zubná starostlivosť, projekcie zraku a sluchy. Majú tiež rôzne poistné, odpočítateľné položky, spoluúčasť a ďalšie náklady.
Dostupné plány výhod budú závisieť od vášho stavu. Plány môžete nakupovať na webovej stránke Medicare a zistiť, či nejaké vyhovujú vášmu rozpočtu a potrebám zdravotnej starostlivosti. Ak nájdete plán, ktorý ponúka pokrytie, vyhovuje vašim potrebám a je cenovo dostupnejší, môžete si ho kúpiť a vzdať sa výhod dôchodcov.
Časť D
Časť D je pokrytie liekom na predpis. Pôvodný Medicare neponúka pokrytie lekárskymi predpismi, takže veľa ľudí sa rozhodne kúpiť si ďalší plán časti D.
Používanie dávok pre dôchodcov spolu s programom Medicare môže eliminovať potrebu plánu časti D. Väčšina zdravotných plánov pre dôchodcov ponúka lekárske predpisy. To znamená, že môžete použiť svoj dôchodkový plán s pôvodným Medicare a získať krytie svojich predpisov bez toho, aby ste si museli kupovať plán podľa časti D.
Medicare - doplnok (Medigap)
Plán Medigap, známy tiež ako plán doplnkov Medicare, je dodatočný plán, ktorý vyzdvihuje niektoré z pôvodných nákladov Medicare mimo vrecka. Môžete si vybrať z 10 rôznych plánov spoločnosti Medigap. Každá z nich pokrýva inú kombináciu mincí, odpočítateľných položiek a iných poplatkov.
Plány Medigapu majú spojené poistné. Náklady sa budú líšiť v závislosti od vášho štátu a zvoleného plánu. Pravdepodobne nie je potrebné mať spolu Medigapov plán a dávky pre dôchodcov. Vaše dávky pre dôchodcov budú fungovať ako sekundárny platiteľ a budú si účtovať veľa rovnakých nákladov, aké by mal program Medigap.
Jedlo so sebou
Svoje výhody pre dôchodcov a Medicare môžete využiť spoločne, aby ste získali ešte väčšie pokrytie
Medicare bude váš hlavný platca a vaše dôchodkové dávky budú sekundárne. To znamená, že sa budete musieť starať o menšie náklady
Vo väčšine prípadov záleží na vás, či sa rozhodnete prihlásiť sa do programu Medicare spolu s výhodami pre dôchodcov; Niektorí zamestnávatelia a programy však vyžadujú, aby ste sa prihlásili do pôvodného programu Medicare, aby ste mohli využívať svoje výhody
Najlepšie riešenie pre vás bude závisieť od vášho rozpočtu a potrieb zdravotnej starostlivosti
Informácie na tejto webovej stránke vám môžu pomôcť pri prijímaní osobných rozhodnutí o poistení, ale ich účelom nie je poskytnúť poradenstvo týkajúce sa nákupu alebo použitia akýchkoľvek poistných alebo poistných produktov. Healthline Media nevykonáva poisťovacie činnosti žiadnym spôsobom a nemá licenciu ako poisťovacia spoločnosť alebo výrobca v žiadnej jurisdikcii USA. Healthline Media neodporúča ani neschvaľuje žiadne tretie strany, ktoré môžu obchodovať s poistením.
