Poistné
Náklady na zdravotné poistenie obyčajne zahŕňajú mesačné poistné, ako aj iné finančné povinnosti, ako sú copays a spolupoistenie.
Hoci sa tieto podmienky zdajú rovnaké, tieto mechanizmy zdieľania nákladov fungujú trochu inak. Tu je rozpis:
- Spoluúčasťou. Platíte pevne stanovené percento (napríklad 20%) z nákladov na každú prijatú lekársku službu. Za zostávajúce percento je zodpovedná vaša poisťovňa.
- COPA. Za konkrétne služby platíte pevnú sumu. Napríklad možno budete musieť zaplatiť copay 20 dolárov vždy, keď navštívite svojho lekára primárnej starostlivosti. Návšteva špecialistu si môže vyžadovať vyššiu, vopred stanovenú kombinovanú dávku.
Ďalšia protihodnota za zdieľanie nákladov sa nazýva odpočítateľná. Váš ročný odpočet je suma peňazí, ktorú zaplatíte za služby skôr, ako vaše zdravotné poistenie začne tieto náklady znášať.
V závislosti od vášho plánu zdravotného poistenia môže byť odpočítateľná suma niekoľko sto alebo niekoľko tisíc dolárov ročne.
Čítajte ďalej a získajte viac informácií o spolupoistení a copays a o tom, ako ovplyvňujú množstvo peňazí, ktoré dlhujete, keď dostávate lekárske služby.
Pochopenie toho, koľko dlhujete
Pochopenie dní, spolupoistenia a spoluúčasťou vám môže pomôcť pripraviť sa na náklady na lekárske ošetrenie.
Niektoré typy návštev si budú vyžadovať iba spoluúčasť. Iné typy návštev budú vyžadovať, aby ste zaplatili percento z celkovej sumy účtu (spolupoistenie), ktoré by smerovalo k odpočítateľnej sume plus spoluúčasť. V prípade ostatných návštev vám môže byť naúčtovaná celá suma za návštevu, ale neplatíte za ňu.
Ak máte plán, ktorý pokrýva 100 percent dobre vykonaných návštev (ročné kontroly), mali by ste zaplatiť iba vopred určenú spoluúčasť.
Ak váš plán pokrýva iba 100 dolárov na dobre vykonanú návštevu, ste zodpovední za spoluúčasť a zvyšné náklady na návštevu.
Napríklad, ak je vaša cena spolu 25 USD a celkové náklady na návštevu sú 300 EUR, zodpovedáte za 200 - 175 USD, z ktorých by sa odpočítavali.
Avšak, ak ste už splnili svoju plnú odpočítateľnú hodnotu za tento rok, zodpovedali by ste len za copay 25 USD.
Ak máte plán poistenia a zasiahli ste plne odpočítateľnú sumu, zaplatíte percento z tejto návštevy 300 dolárov. Ak je vaša spoluúčasť na poistení 20 percent a poisťovňa kryje zvyšných 80 percent, musíte zaplatiť 60 dolárov. Vaša poisťovňa pokryje zvyšných 240 dolárov.
Vždy sa poraďte so svojou poisťovňou, aby ste sa uistili, že viete, čo je kryté a aké sú vaše zodpovednosti za rôzne služby. Môžete tiež zavolať lekársku kanceláriu a spýtať sa na očakávané náklady na svoju liečbu skôr, ako pôjdete na schôdzku.
Ako maximum z vrecka ovplyvňuje to, čo dlhujete?
Väčšina programov zdravotného poistenia má tzv. „Maximum z vrecka“. Je to najvyššia suma, ktorú za daný rok zaplatíte za služby, na ktoré sa vzťahuje váš plán.
Akonáhle ste strávili maximum v copays, coinurance a spoluúčasťou, vaša poisťovňa by mala pokryť 100 percent akýchkoľvek ďalších nákladov.
Majte na pamäti, že súčty mimo vrecka nezahŕňajú peniaze zaplatené vašou poisťovacou spoločnosťou lekárovi alebo inému poskytovateľovi zdravotnej starostlivosti. Ide o prísne peniaze, ktoré ste zaplatili za zdravotnú starostlivosť.
Individuálny plán bude mať tiež oveľa nižšie maximum, než plán, ktorý pokrýva celú rodinu. Uvedomte si tento rozdiel, keď začnete plánovať svoje výdavky na zdravotnú starostlivosť.
Ako funguje poistenie?
Zdravotné poistenie je určené na ochranu jednotlivcov a rodín pred rastúcimi nákladmi na zdravotnú starostlivosť. Zvyčajne to nie je príliš lacné, ale z dlhodobého hľadiska vám to môže ušetriť peniaze.
Poisťovatelia požadujú mesačné poistné. Toto sú platby, ktoré uskutočňujete poisťovni každý mesiac, takže máte poistenie na pokrytie bežných a katastrofických obáv.
Prémie platíte bez ohľadu na to, či navštívite lekára raz ročne alebo strávite mesiace v nemocnici. Spravidla platíte nižšie mesačné poistné za program s vysokou spoluúčasťou. Keď odpočítateľná položka klesá, mesačné náklady sa zvyčajne zvyšujú.
Zdravotné poistenie zamestnávatelia často poskytujú zamestnancom na plný úväzok. Malé spoločnosti, ktoré majú iba hŕstku zamestnancov, sa z dôvodu výdavkov nemusia rozhodnúť poskytovať zdravotné poistenie.
Môžete sa tiež rozhodnúť získať zdravotné poistenie samostatne od súkromnej poisťovne, aj keď ste zamestnaní na plný úväzok a máte možnosť zdravotného poistenia sponzorovaného zamestnávateľom.
Keď získate zdravotné poistenie, mali by ste dostať zoznam krytých nákladov. Napríklad cesta do pohotovostnej služby v sanitke môže stáť 250 dolárov.
Podľa plánu, ako je tento, ste nesplnili svoje odpočítateľné položky a idete na pohotovosť v sanitke, musíte zaplatiť 250 dolárov. Ak ste splnili svoje odpočítateľné a sanitky, na ktoré sa vzťahuje 100%, vaša jazda by mala byť bezplatná.
V niektorých plánoch je veľká operácia zahrnutá na 100 percent, zatiaľ čo vyšetrenia alebo vyšetrenia môžu byť pokryté iba na 80 percent. To znamená, že ste zodpovední za zvyšných 20 percent.
Pri výbere plánu je dôležité skontrolovať copays, spolupoistenie a spoluúčasť. Nezabudnite na svoju zdravotnú históriu.
Ak očakávate v nadchádzajúcom roku veľkú operáciu alebo porodíte dieťa, možno budete chcieť zvoliť plán, v ktorom poskytovateľ poistenia kryje vyššie percento týchto postupov.
Pretože nikdy nemôžete predpovedať nehody alebo budúce zdravotné problémy, zvážte tiež, koľko si môžete dovoliť platiť každý mesiac a koľko si môžete dovoliť, ak ste mali neočakávaný zdravotný stav.
Preto je dôležité preskúmať a zvážiť všetky očakávané náklady vrátane:
- odpočítateľné
- maximálne z vrecka
- mesačná prémia
- copays
- spoluúčasťou
Pochopenie týchto výdavkov vám môže pomôcť pochopiť maximálnu sumu peňazí, ktorú môžete dlhovať, ak v danom roku potrebujete veľa zdravotníckych služieb.
Poskytovatelia v sieti a mimo siete
Pokiaľ ide o zdravotné poistenie, sieť predstavuje kolekciu nemocníc, lekárov a iných poskytovateľov, ktorí sa podľa vášho poistného plánu prihlásili za preferovaných poskytovateľov.
Sú to poskytovatelia v sieti. Sú to tie, ktoré uprednostňuje vaša poisťovňa.
Poskytovatelia mimo siete sú jednoducho tí, ktorí nie sú prihlásení do vášho plánu. Videnie poskytovateľov mimo siete môže znamenať vyššie náklady mimo kapsu. Tieto náklady sa nemusia vzťahovať na odpočítateľné položky.
Opäť je dôležité, aby ste sa uistili, že poznáte poistné udalosti a poistné udalosti, aby ste vedeli, kto a čo je poistené. Vo vašom rodnom meste môže byť lekár mimo siete, alebo to môže byť niekto, koho uvidíte, keď cestujete.
Ak si nie ste istí, či je váš obľúbený lekár v sieti, môžete sa obrátiť na poskytovateľa poistenia alebo na lekársku kanceláriu a zistiť to.
Lekári niekedy vypadnú alebo sa pripoja k novej sieti. Potvrdenie stavu siete lekára pred každou návštevou vám môže pomôcť vyhnúť sa neočakávaným nákladom.
Spodný riadok
Zdravotné poistenie môže byť komplikovanou záležitosťou. Ak máte poistenie prostredníctvom zamestnávateľa, opýtajte sa, kto je u vášho zamestnávateľa kontaktnou osobou. Zvyčajne je to niekto v oddelení ľudských zdrojov, ale nie vždy.
Vaša poisťovňa by tiež mala mať oddelenie služieb zákazníkom, aby zodpovedala na vaše otázky.
Najdôležitejšie veci, ktoré treba mať na pamäti pri začatí poistenia, je vedieť:
- všetky vaše náklady
- kedy sa váš plán začne uplatňovať (mnohé poistné plány sa zmenia v polovici roka)
- na ktoré služby sa vzťahuje a na koľko
Nemusíte plánovať veľkú operáciu alebo zranenie, ale poistenie môže pomôcť znížiť finančnú záťaž, ak sa vyskytne závažný zdravotný problém.
