- COBRA vám umožňuje ponechať si poistný plán bývalého zamestnávateľa až 36 mesiacov po ukončení zamestnania.
- Ak máte nárok na Medicare, môžete ho použiť spolu s COBRA, aby vám pomohli zaplatiť za zdravotnú starostlivosť.
- COBRA vám umožňuje naďalej poskytovať poistenie vášho manžela / manželky a závislých osôb.
COBRA je možnosť zdravotného poistenia pre ľudí, ktorí nedávno odišli zo zamestnania. V rámci programu COBRA môžete zostať v súlade so zdravotným plánom svojho bývalého zamestnávateľa, aj keď už nie ste zamestnaný. Pokrytie COBRA si môžete ponechať 18 až 36 mesiacov.
Ak máte Medicare, COBRA sa môže použiť na doplnenie vášho pokrytia a pomôže vám zaplatiť za viac služieb. V niektorých situáciách vám spoločné používanie COBRA a Medicare môže ušetriť peniaze.
Môžete mať COBRA a Medicare súčasne?
COBRA a Medicare môžete mať spolu, ak ste už prihlásení do programu Medicare, keď máte nárok na COBRA. Napríklad, ak máte 67 rokov a používate kombináciu pokrytia Medicare a pokrytia od svojho zamestnávateľa, ale potom odchádzate do dôchodku alebo znížite počet hodín na čiastočný úväzok, mohli by ste mať nárok na COBRA aj Medicare.
Na druhej strane, ak sa stanete oprávneným na účasť v programe Medicare, keď ste prihlásení do programu COBRA, vaše pokrytie COBRA sa skončí. Ak teda opustíte prácu vo veku 64 rokov a zapíšete sa do programu COBRA, vaše pokrytie COBRA sa skončí, keď dosiahnete 65 rokov.
Ako COBRA a Medicare spolupracujú?
Ak máte viac ako jeden druh poistného krytia, poistné náhrady poskytovateľov zdravotnej starostlivosti sa rozdelia na dva typy: primárny a sekundárny. Toto je založené na tom, ktoré poistenie platí ako prvé poskytovateľ zdravotnej starostlivosti a ktoré druhé.
Ak máte výhody Medicare a COBRA, Medicare je váš hlavný platca. To znamená, že spoločnosť Medicare zaplatí najskôr za služby a váš plán COBRA pomôže zaplatiť zostávajúce náklady. Napríklad, ak používate časť Medicare B, spravidla platíte sumu 20% z objemu služieb schválených spoločnosťou Medicare. Ak má váš program COBRA nižšiu spoluúčasť alebo odpočítateľnú hodnotu, môže sa použiť na úhradu zvyšných nákladov.
Plány CORBA sa môžu vzťahovať aj na služby, ktoré časti Medicare A a B neobsahujú, ako napríklad starostlivosť o zuby, starostlivosť o oči alebo lieky. Tieto dodatočné náklady sú často kryté samostatnými plánmi Medicare časti C (Výhoda) alebo zakúpením plánu Medicare časti D na pokrytie liekov na predpis.
Plány Medicare Advantage a Part D môžete nakupovať vo svojej oblasti pomocou nástroja na vyhľadávanie plánov spoločnosti Medicare. Ak potrebujete ďalšie informácie o spoločnosti COBRA, obráťte sa na svojho bývalého zamestnávateľa.
Medicare vs. COBRA: Ako zistím, čo je pre mňa lepšie?
Pri pohľade na pokrytie Medicare a COBRA bude najlepšia voľba pre vás závisieť od vašej situácie. Váš rozpočet, osobné lekárske potreby a potreby vášho manžela / manželky alebo závislých osôb vám pomôžu určiť najlepšiu voľbu pre vás a vašu rodinu.
Po odchode z práce máte najmenej 60 dní na to, aby ste sa rozhodli, či pokryť pokrytie COBRA. Ak ste sa ešte nezaregistrovali v časti Medicare časť B, budete mať 8 mesiacov po odchode z práce. Pomocou tohto časového okna môžete zvážiť svoje možnosti.
Znalosť týchto informácií vám môže pomôcť rozhodnúť sa, ktorá možnosť má pre vás najvhodnejší význam.
Čo je COBRA?
COBRA je skratka, ktorá vychádza z federálneho zákona, ktorý ju vytvoril: zákon o konsolidovanom rozpočte na zmierenie rozpočtu z roku 1985. Všetci zamestnávatelia s viac ako 20 zamestnancami sú povinní ponúkať krytie COBRA. Aj keď pracujete pre spoločnosť s menej ako 20 zamestnancami, stále máte nárok na pokrytie COBRA, v závislosti od vášho štátu.
COBRA zaisťuje, že ak ste sa zúčastnili na pláne zdravotnej starostlivosti zamestnávateľa, vy a vaši závislí ste oprávnení kúpiť ten istý plán aj po odchode z práce. Poistenie COBRA vám a vašej rodine pomôže udržať si zdravotné poistenie pri hľadaní nového zamestnania alebo iného poistenia.
Po odchode z práce vám bude oznámený zdravotný plán alebo oddelenie ľudských zdrojov vášho bývalého zamestnávateľa. V oznámení sa dozviete, kedy váš plán končí a aké kroky by ste mali podniknúť, aby ste si udržali krytie. Budete musieť reagovať na ponuku a akceptovať pokrytie COBRA do termínu uvedeného vo vašom oznámení. Podľa zákona máte najmenej 60 dní na odpoveď.
Ako sa kvalifikujete do programu COBRA?
Najbežnejším spôsobom, ako sa ľudia kvalifikujú na COBRA, je opustenie zamestnania, kde sa zúčastnili na pláne zdravotnej starostlivosti ponúkanom zamestnávateľom. V tomto prípade bude bývalému zamestnancovi a každému, kto mal v pláne, vrátane ich manžela / manželky a detí, ponúknuté krytie COBRA.
Existuje niekoľko ďalších prípadov, keď by ste mohli získať zdravotné poistenie prostredníctvom COBRA:
- Ak máte zdravotné poistenie prostredníctvom manželského partnera alebo rodiča, ale toto poistenie stratíte v dôsledku úmrtia, rozvodu alebo inej zmeny života. Napríklad, ak máte zdravotné poistenie v dôsledku zamestnania vášho manžela / manželky, ale potom sa rozviniete, na túto politiku sa už viac nevzťahujete. V takom prípade by ste mohli použiť COBRA na udržanie plánu, zatiaľ čo hľadáte iné pokrytie.
- Ako ďalší príklad, ak máte 24 rokov s krytím prostredníctvom zdravotného plánu poskytovaného zamestnávateľom a rodič zomrel, môžete si prostredníctvom tohto plánu kúpiť krytie COBRA. Pokrytie COBRA môžete tiež použiť, ak váš krytý manžel / manželka alebo rodič prestane používať zdravotnú starostlivosť sponzorovanú zamestnávateľom, pretože sa stal oprávneným na Medicare.
- V niektorých prípadoch sa môžete stať oprávneným kandidátom na COBRA, aj keď stále máte prácu. Môže sa to stať, ak vaša práca ponúka zdravotné poistenie iba zamestnancom na plný úväzok a vaše hodiny sú skrátené na čiastočný úväzok. V takom prípade by ste na pokrytie plánu mohli použiť pokrytie COBRA, aj keď už nie ste na plný úväzok.
Existujú situácie, ktoré vás robia nespôsobilými na COBRA?
Spravidla máte nárok na pokrytie COBRA bez ohľadu na to, prečo už nepracujete pre svojho bývalého zamestnávateľa. Jedinou výnimkou sú prípady „hrubého pochybenia“. Tento výraz sa zvyčajne vzťahuje na závažné a možné nezákonné trestné činy, ako je napríklad preukázanie sa práce pod vplyvom alkoholu alebo iných látok, krádež od zamestnávateľa alebo obťažovanie ostatných zamestnancov.
Ak sa vaše zamestnanie skončilo z akéhokoľvek iného dôvodu, stále máte nárok na krytie. To platí aj v prípade, že ste boli prepustený alebo prepustený z dôvodu, ktorý sa týka výkonu.
Kto platí za COBRA?
Osoba poberajúca poistné krytie je zvyčajne ten, kto za ňu platí. Budete zodpovední za celú výšku poistného. Pre mnohých ľudí je preto COBRA nákladnou možnosťou pokrytia. Váš bývalý zamestnávateľ vám navyše môže účtovať administratívny poplatok až do výšky 2 percent. To znamená, že by ste mohli platiť 102 percent zo sumy poistného.
Napríklad, ak ste mali prostredníctvom zamestnávateľa poistnú zmluvu s prémiou 500 dolárov a váš zamestnávateľ platil 80% týchto nákladov, keď ste boli zamestnaný, platili by ste za toto zdravotné poistenie mesačne 100 dolárov. V rámci programu COBRA by ste za rovnaké krytie platili 510 dolárov mesačne. Vaše ďalšie náklady na zdravotnú starostlivosť, napríklad odpočítateľné položky, náhrady za výživné a spoluúčasť, by zostali rovnaké.
Je COBRA drahšia ako Medicare?
Pre väčšinu ľudí bude COBRA podstatne drahšie ako Medicare. V niektorých prípadoch to však nemusí byť tak.
Medicare je rozdelený na časti. Medicare časť A je nemocničné poistenie a väčšina ľudí zaň neplatí príplatok. Pokiaľ máte nárok na dávky sociálneho zabezpečenia alebo penzijnej rady pre železnice, nebudete platiť príplatky za časť A.
Medicare časť B je zdravotné poistenie a väčšina ľudí za ňu platí štandardnú prémiu. V roku 2020 je táto suma 144,60 dolárov. Takže pre väčšinu ľudí bude Medicare lacnejšia, pokiaľ ich pokrytie COBRA nemá prémiu nižšiu ako 14,60 dolárov.
Nie každý platí štandardnú prémiu podľa časti B. Ak máte individuálny príjem vyšší ako 87 000 dolárov, bude vám účtovaná upravená suma. Táto suma je známa ako mesačná suma súvisiaca s príjmami (IRMAA). Čím vyšší je váš príjem nad 87 000 dolárov, tým viac bude vaša IRMAA. Okrem toho, ak ste nepracovali dosť na to, aby ste získali nárok na dávky sociálneho zabezpečenia, môžete za prémiu podľa časti A platiť až 458 dolárov mesačne.
Ak sa vás týka jeden alebo obidva tieto scenáre, COBRA môže byť v skutočnosti lacnejšia ako Medicare. Napríklad, ak máte príjem vyšší ako 500 000 dolárov a máte iba 25 pracovných kreditov, zaplatíte maximálne 491,60 dolárov mesačne na pokrytie časti B a ďalších 458 dolárov na pokrytie časti A. To znamená, že vaše celkové náklady na časti A a B by boli 949,60 USD mesačne. V závislosti od vášho predchádzajúceho zdravotného plánu môže byť pokrytie COBRA lacnejšie.
COBRA alebo Medicare?
Medicare nahrádza tradičné poistné plány. Medicare pokrytie je poskytované v častiach. Časti A a B tvoria originálny Medicare. Každá časť Medicare pokrýva rôzne služby. Časti Medicare sú:
- Časť A zdravotného poistenia (nemocničné poistenie). Časť A zahŕňa pobyty v nemocnici, kvalifikovaných opatrovateľských zariadeniach a iných zariadeniach ústavnej starostlivosti.
- Časť B zdravotného poistenia (zdravotné poistenie). Časť B zahŕňa návštevy lekára, jazdy sanitkou, lekárske vybavenie, terapie a iné lekárske služby.
- Medicare časť C (Medicare Advantage). Plány časti C pokrývajú všetko, čo časti A a B robia, s dodatočným pokrytím pre zubné, sluchové, zrakové a niekedy lieky.
- Medicare časť D (pokrytie drogami). Časť D sa týka liekov. Plán časti D môžete pridať do pôvodného plánu Medicare alebo do plánu časti C.
COBRA vs. pôvodný Medicare
Plán COBRA pravdepodobne pokrýva služby, ktoré pôvodný Medicare nie. V závislosti od potreby týchto služieb vám COBRA môže ušetriť peniaze. Nákup doplnkového plánu spoločnosti Medigap však môže tiež pomôcť pokryť niektoré z týchto nákladov a môže byť lacnejší ako COBRA. Je dôležité pozorne si prečítať podrobnosti plánu a porovnať ho s pokrytím Medicare.
Pros Medicare
- dostupnejšie pre väčšinu ľudí
- pokrytie trvá po zvyšok vášho života
- schopnosť vybrať si z rôznych plánov Medicare Advantage
- schopnosť doplniť vaše pokrytie pomocou Medigapu alebo časti D
Nevýhody Medicare
- vzťahuje sa iba na vás a nie na vášho manžela / manželku alebo závislé osoby
- originál Medicare nezahŕňa všetky služby
- plány Medicare Advantage vo vašej oblasti nemusia vyhovovať vašim potrebám
Výhoda COBRA vs. Medicare
Cena programov Medicare Advantage sa líši v závislosti od plánu, ktorý si vyberiete, a od vašej polohy. Nie všetky plány sú dostupné vo všetkých štátoch. Vo všeobecnosti nájdete plány Medicare Advantage, ktoré pokrývajú služby, ktoré pôvodný Medicare nie je. Vaše náklady v porovnaní s plánom COBRA budú závisieť od podrobností plánov COBRA a plánov výhod, ktoré máte k dispozícii.
COBRA vs. Medicare, časť D
Váš plán COBRA bude pravdepodobne zahŕňať krytie liekov, ale budete zodpovední za zaplatenie celej sumy poistného. Plány Medicare Part D sú dostupné za širokú škálu prémií. Môžete si vybrať plán, ktorý vyhovuje vašim potrebám a rozpočtu.
Výhody COBRA
- umožňuje zachovať rovnaké pokrytie ako plán zamestnávateľa
- umožňuje pokryť vášho manžela / manželku a závislé osoby
- zvyčajne pokrýva lieky a iné služby, ktoré pôvodný Medicare nerobí
- môže mať nižšie copays alebo courance ako Medicare
Nevýhody COBRA
- trvá iba 18 až 36 mesiacov
- poistné môže byť veľmi drahé
- môže byť menej flexibilný ako plán programu Medicare Advantage
Vzťahuje sa Medicare na môjho manžela / manželku alebo závislé osoby?
Medicare je individuálny plán. Zahŕňa iba vás. Na rozdiel od plánu zamestnávateľa nemôžete do svojho plánu pridať svojho manžela alebo závislých. COBRA umožní vášmu manželovi a závislým osobám zostať na vašom pokrytí.
Takže, ak sa váš plán vzťahoval na manžela alebo závislých, COBRA by mohla byť šikovná voľba. Napríklad, ak máte 66 rokov a práve ste opustili svoju prácu, budete mať možnosť používať COBRA, Medicare alebo oboje dohromady. Ak sa váš predchádzajúci plán vzťahoval na vášho 55-ročného manžela a dve vysoké školy, budú mať nárok aj na pokrytie COBRA. Nie sú spôsobilí na pridanie do vášho plánu Medicare.
V tejto situácii by ste sa mohli prihlásiť do Medicare, zatiaľ čo váš manžel / manželka a deti používajú COBRA na pokračovanie v poistení.
Ako prepnem na Medicare, ak som teraz v COBRA?
Ak máte nárok na Medicare, keď ste na COBRA, vaše pokrytie COBRA sa zastaví. Do Medicare sa môžete prihlásiť ako zvyčajne. Nemusíte podnikať žiadne ďalšie kroky. Len sa nezabudnite zaregistrovať počas úvodného okna registrácie. Okno trvá 3 mesiace pred 65. narodeninami a 3 mesiace po ňom. Ak sa zaregistrujete po tomto bode, budú vám účtované poplatky za oneskorené sankcie.
Ak používate Medicare aj COBRA spolu a už nechcete svoje pokrytie COBRA, môžete zrušiť u poskytujúcej poisťovacej spoločnosti. Ako to urobiť, by vám mal povedať informačný balík z oddelenia ľudských zdrojov bývalej spoločnosti. Pokrytie COBRA je z mesiaca na mesiac, takže ho môžete kedykoľvek zrušiť.
Jedlo so sebou
COBRA vám umožňuje zostať v súlade so zdravotným plánom, ktorý vám ponúka zamestnávateľ, a to aj po ukončení zamestnania. Budete zodpovední za celú sumu poistného vrátane časti, ktorú platil váš zamestnávateľ.
COBRA a Medicare môžete používať spolu na pokrytie vašich zdravotných potrieb a potrieb vašej rodiny. V závislosti od vášho plánu môže COBRA pokrývať služby, ktoré Medicare nerobí, alebo ich môže pokryť za nižšie náklady. Medicare je vždy hlavným platcom, ak spolu používate Medicare a COBRA.
V konečnom dôsledku je na vás, či budete používať COBRA, Medicare alebo COBRA a Medicare. Pri porovnaní možností a ich nákladov zvážte svoj rozpočet, zdravotné potreby a situáciu v rodine.
